VSH für Versicherungsmakler: Pflicht, Mindestsummen und Rahmenvertrag
In Kürze
- Pflicht: Ohne Vermögensschadenhaftpflicht (VSH) gibt es seit dem 22. Mai 2007 keine Erlaubnis als Versicherungsmakler (§ 34d Abs. 5 GewO).
- Mindestsummen seit 9. Oktober 2024: 1.564.610 Euro je Schadenfall und 2.315.610 Euro für alle Schäden eines Jahres (Delegierte Verordnung (EU) 2024/896).
- Was sie zahlt: Vermögensschäden von Kunden durch Beratungs- und Bearbeitungsfehler, und sie wehrt unberechtigte Ansprüche ab.
- Was nicht: wissentliche Pflichtverletzungen (§ 12 Abs. 5 VersVermV), Sach- und Personenschäden im Büro sowie Verstöße vor Vertragsbeginn ohne Rückwärtsdeckung.
- STATUS-Partner erhalten eine rabattierte VSH über einen Rahmenvertrag, ohne Selbstbehalt und mit Spätschadenschutz.
Vermögensschadenhaftpflichtversicherung für Versicherungsmakler
Exklusiv rabattierte Vermögensschadenhaftpflichtversicherung für STATUS-Partner
Weitere Information:
Was ist eine VSH für Versicherungsmakler?
Die Vermögensschadenhaftpflicht (VSH) ist die Berufshaftpflichtversicherung des Versicherungsmaklers. Sie zahlt, wenn ein Kunde durch einen Fehler bei Beratung oder Vertragsbearbeitung einen finanziellen Schaden erleidet, etwa durch zu niedrige Versicherungssummen oder eine versäumte Kündigung, und sie wehrt unberechtigte Schadenersatzforderungen ab.
Der Name grenzt sie von der normalen Betriebshaftpflicht ab: Diese deckt Personen- und Sachschäden, also den Kunden, der im Büro stürzt. Die VSH deckt reine Vermögensschäden, die ohne körperlichen Schaden entstehen. Für einen Makler sind das die typischen Risiken, denn sein Produkt ist die Beratung.
Ist die VSH für Versicherungsmakler Pflicht?
Ja. Seit dem 22. Mai 2007 erhält eine Erlaubnis als Versicherungsmakler nur, wer eine Berufshaftpflichtversicherung nachweist. Fehlt der Nachweis, ist die Erlaubnis zu versagen (§ 34d Abs. 5 GewO). Der Versicherer stellt dafür eine Versicherungsbestätigung für die IHK aus. Endet der Vertrag oder ändert er sich so, dass der Pflichtschutz nicht mehr besteht, muss der Versicherer das der IHK anzeigen (§ 13 VersVermV). Ohne gültige VSH droht damit der Widerruf der Erlaubnis.
Welche Mindestversicherungssumme gilt für Makler?
| Grundlage | je Versicherungsfall | für alle Versicherungsfälle eines Jahres |
|---|---|---|
| § 12 Abs. 2 VersVermV (Grundbeträge) | 1.276.000 € | 1.919.000 € |
| seit 9. Oktober 2024, Delegierte Verordnung (EU) 2024/896 | 1.564.610 € | 2.315.610 € |
Die Verordnung nennt Grundbeträge und verweist für die Anpassung auf einen europäischen Regulierungsstandard nach Art. 10 Abs. 7 der IDD-Richtlinie. Die europäische Aufsicht EIOPA überprüft die Summen regelmäßig anhand der Inflation. Maßgeblich ist immer der aktuelle Stand. Die meisten Versicherer passen bestehende Verträge automatisch an. Eine neue Versicherungsbestätigung brauchen Sie in der Regel nur, wenn Sie den Versicherer wechseln.
Was deckt die VSH und was nicht?
| Situation | Gedeckt? |
|---|---|
| Hausrat mit zu niedriger Wohnfläche beraten, der Kunde ist im Schadenfall unterversichert | ja |
| Kündigung beim Vorversicherer versäumt, der Kunde zahlt doppelt | ja |
| Wichtiges Risiko nicht abgefragt, im Gewerbebetrieb fehlt der Schutz | ja |
| Kunde fordert Schadenersatz ohne berechtigten Grund | ja, Abwehr der Forderung |
| Wissentliche Pflichtverletzung, etwa bewusst falsche Angaben im Antrag | nein (§ 12 Abs. 5 VersVermV) |
| Kunde stürzt im Büro und verletzt sich | nein, Bürohaftpflicht |
| Mitarbeiter veruntreut Geld | nein, Vertrauensschadenversicherung |
| Fehler aus der Zeit vor Vertragsbeginn | nur mit Rückwärtsversicherung |
Weil Beratungsfehler oft erst Jahre später auffallen, ist der Zeitpunkt entscheidend. Die meisten Verträge folgen dem Verstoßprinzip: Versichert sind Fehler, die während der Vertragslaufzeit passieren, auch wenn der Schaden erst nach Vertragsende gemeldet wird. Diesen Schutz nennt man Spätschadenschutz oder Nachhaftung. Für einen Makler, der seinen Bestand später verkauft oder in den Ruhestand geht, ist er besonders wichtig.
Was kostet eine VSH für Versicherungsmakler?
Pauschale Preise gibt es nicht. Der Beitrag richtet sich vor allem nach dem Umsatz, den versicherten Tätigkeiten, der Zahl der Mitarbeiter, der gewählten Versicherungssumme und dem Selbstbehalt. Wer neben Versicherungen auch Finanzanlagen nach § 34f GewO oder Immobiliardarlehen nach § 34i GewO vermittelt, braucht diese Tätigkeiten ausdrücklich mitversichert. Rahmenverträge von Verbänden und Maklerverbünden sind häufig günstiger als Einzelverträge, weil viele Makler gebündelt versichert werden.
Worauf sollten Makler bei der VSH achten?
- Versicherungssummen mindestens auf dem aktuellen gesetzlichen Stand, mit automatischer Anpassung
- Verstoßprinzip mit Spätschadenschutz nach Vertragsende
- alle Tätigkeiten mitversichert: Vermittlung, zulässige Honorarberatung, gegebenenfalls § 34f und § 34i GewO
- Mitarbeiter und angestellte Vermittler eingeschlossen
- Höhe des Selbstbehalts und ob er im Pflichtbereich gilt
- beim Wechsel des Versicherers: Rückwärtsdeckung für frühere Verstöße oder Nachhaftung des alten Vertrags klären
- Bürohaftpflicht und, bei einer GmbH, D&O-Schutz für die Geschäftsführung
Der VSH-Rahmenvertrag für STATUS-Partner
Die angeschlossenen Makler des STATUS Maklerverbunds erhalten eine Vermögensschadenhaftpflicht über einen Rahmenvertrag mit rabattierter Prämie. Versicherungsnehmer ist der jeweilige Partner, versichert sind alle zum Vertrag gemeldeten Personen, ein Selbstbehalt fällt nicht an. Eingeschlossen sind neben der Versicherungsvermittlung die rechtlich zulässige Honorarberatung, Finanzdienstleistungen nach § 34f GewO, sofern nicht überwiegend ausgeübt, weitere Vermittlungstätigkeiten wie Finanzierungen, Bausparen und Immobilien sowie Bürohaftpflicht und D&O für Leitungsorgane von Kapitalgesellschaften. Der Spätschadenschutz umfasst die Folgen aller Verstöße während der Vertragslaufzeit. Eine Rückwärtsversicherung für Verstöße vor Vertragsbeginn ist nicht möglich. Wer gerade erst den Weg zum Makler plant, findet alle Voraussetzungen im Ratgeber Versicherungsmakler werden.
Häufig gestellte Fragen zur VSH für Versicherungsmakler
Brauchen Versicherungsmakler eine Vermögensschadenhaftpflicht?
Ja. Ohne Nachweis einer Berufshaftpflichtversicherung wird die Erlaubnis nach § 34d GewO nicht erteilt. Die Pflicht besteht seit dem 22. Mai 2007.
Wie hoch muss die VSH für Makler sein?
Seit dem 9. Oktober 2024 mindestens 1.564.610 Euro je Schadenfall und 2.315.610 Euro für alle Schadenfälle eines Jahres, festgelegt durch die Delegierte Verordnung (EU) 2024/896.
Was ist der Unterschied zwischen VSH und Betriebshaftpflicht?
Die VSH deckt reine Vermögensschäden aus Beratungs- und Bearbeitungsfehlern. Die Betriebs- oder Bürohaftpflicht deckt Personen- und Sachschäden, etwa wenn ein Kunde im Büro verletzt wird.
Zahlt die VSH auch nach Vertragsende?
Ja, wenn Spätschadenschutz vereinbart ist. Dann sind alle Verstöße versichert, die während der Laufzeit begangen wurden, auch wenn der Schaden erst später gemeldet wird.
Was passiert, wenn die VSH endet?
Der Versicherer muss das Ende des Pflichtschutzes der IHK anzeigen (§ 13 VersVermV). Ohne gültige VSH droht der Widerruf der Erlaubnis.
Ist die Honorarberatung in der VSH mitversichert?
Das hängt vom Vertrag ab. Im Rahmenvertrag für STATUS-Partner ist die rechtlich zulässige Honorarberatung eingeschlossen.
Gibt es einen günstigen VSH-Rahmenvertrag für Makler?
Viele Verbände und Maklerverbünde bieten Rahmenverträge an. STATUS-Partner erhalten eine rabattierte VSH ohne Selbstbehalt mit Spätschadenschutz.
Ratgeber Recht und Pflichten
- IDD-Richtlinie
- IDD-Schulungen
- Vermittlerregister
- Maklervertrag und Maklervollmacht
- Beratungsdokumentation
- Tippgeber oder Vermittler
- VSH für Versicherungsmakler
Quellen und Rechtsgrundlagen
- § 34d GewO – Versicherungsvermittler, Versicherungsberater (Gewerbeordnung)
- § 34f GewO – Finanzanlagenvermittler (Gewerbeordnung)
- § 34i GewO – Immobiliardarlehensvermittler (Gewerbeordnung)
- § 12 VersVermV – Umfang der Versicherung (Versicherungsvermittlungsverordnung)
- § 13 VersVermV – Versicherungsbestätigung, Anzeigepflicht des Versicherungsunternehmens (Versicherungsvermittlungsverordnung)
- Richtlinie (EU) 2016/97 – Versicherungsvertriebsrichtlinie (IDD)
Gesetzestexte: Bundesministerium der Justiz, gesetze-im-internet.de. EU-Recht: EUR-Lex. Stand der Links: Oktober 2026.